Кредит в Сбербанке с поручителем

Поручительство является одной и форм обеспечения по кредиту. Потенциальные заемщики всегда ищут возможность оформить кредит без поручительства, но надо помнить о том, что на данное обстоятельство напрямую влияет величина вашего собственного дохода. Кроме того, кредитные учреждения, выдающие крупные суммы только по паспорту и без обеспечения, зачастую предлагают не самые выгодные условия кредитования. Это выражается в довольно высоких процентных ставках либо в применении дорогих пакетов при страховании заемщика. Потребительский кредит как без обеспечения, так и под поручительство физических лиц можно оформить на очень выгодных условиях в Сбербанке.

Условия кредитования с поручителем

На сегодня кредит в Сбербанке с поручителем можно оформить на следующих условиях:

Когда требуется обеспечение

Обеспечение может потребоваться при наступлении следующих обстоятельств:

• Платежеспособности самого заемщика либо совокупного дохода семьи недостаточно для обслуживания кредита на желаемую сумму. Для расчета этого показателя каждый банк имеют свою методику и формулы. Когда показатель ниже необходимого либо находится на грани допустимого значения, банк может потребовать предоставление обеспечения или совсем отказать в выдаче ссуды. При этом количество поручителей зависит как от суммы кредита и дохода заемщика, так и от доходов самих поручителей. Например, если при расчете выяснилось, что сам заемщик своим доходом обеспечивает 50% займа, но на остальную сумму требуется поручительство. Допустим, эта сумма составляет 300 000, а по методике расчета доход поручителя либо поручителей по совокупности должен быть не менее 15%, то заработная плата (чистая) должна составлять не менее 45 000. Если вы найдете одного поручителя с таким доходом – его будет достаточно. Иначе предоставляете двух с условием, что их суммарный чистый доход составит не менее 45 000 рублей в месяц. Это всего лишь один пример из банковской практики. Стоит отметить, что ответственность всех поручителей является равной, независимо от их дохода.
• У заемщика уже есть действующие кредиты, что снижает его платежеспособность, и повышает риски банков. Этот показатель, как правило, входит в общий расчет платежеспособности из примера выше.
• Заемщик имеет сезонную работу, либо его работодатель не вызывает доверия.
• Этот пункт содержат условия кредитования. Например, если превышение определенного порога по сумме обязательно сопровождается привлечением поручителя по кредиту. Данные условия разрабатываются правлением банка, и исключения могут быть приняты только в индивидуальном порядке на основании решения того же органа.
• Репутация заемщика не является безупречной. Если данные бюро кредитных историй содержат информацию о допущенных нарушениях по ранее оформленным обязательствам, банк может отказать в кредитовании либо привлечь поручителя. Отсутствие кредитной истории может также стать поводом для сомнения. Источником информации может быть не только кредитное бюро, но и данные службы безопасности банка.
• Заемщик не полностью соответствует требованиям банка. Допустим, если он имеет стабильный доход, но прописка у него временная с датой окончания раньше, чем сам кредитный договор. Или, например, когда возраст заемщика на дату окончания старше оговоренного условиями кредитования. Банк может рассмотреть заявку в индивидуальном порядке, но потребуется поручитель по кредиту.

Как найти поручителя

Многие сегодня уже наслышаны, насколько серьезна ответственность поручителя перед банком, поэтому найти человека, готового за вас поручиться очень сложно. Кроме того, не каждый может подойти под критерии отбора самого кредитного учреждения. Так, кто же может быть подходящим поручителем по потребительскому кредиту в российском Сбербанке?

Прежде всего, на поручителя распространяются те же условия, что и на заемщика:

• Возраст от 21 года до 65 лет на момент погашения. В отдельных случаях применяется градация от 18 до 75 лет.
• Стаж работы не менее 3 месяцев для зарплатных клиентов и не менее 6 месяцев для всех остальных (по последнему месту работы). Общий трудовой стаж за последние 60 мес. не менее 1 года для сторонних клиентов. Работающие пенсионеры, если на счет Сбербанка поступает только пенсия, должны иметь общий трудовой стаж не менее 6 месяцев за последние проработанные 5 лет.
• Гражданство РФ.
• Наличие паспорта.
• Постоянная либо временная прописка на территории РФ. В последнем случае необходимо предоставить подтверждающий документ с УФМС.
• Наличие постоянного официального дохода. Если такой доход не поступает на счета, открытые в Сбербанке, необходимо подать соответствующие документы: заверенную работодателем копию трудовой книжки или выписку из такого документа; справка для оформления кредита о доходе по форме банка, предприятия либо 2НДФЛ. В отдельных случаях может быть принята декларация о доходах поручителя либо другой документ, предусмотренный перечнем банка.
• Прописка на территории ведения кредитующего отделения банка. Для зарплатников это обстоятельство не имеет принципиального значения.

Поручитель несет ответственность за достоверность предоставленных сведений. Любое искажение может быть рассмотрено при наступлении определенных условий, как мошенничество.

Если вы нашли лиц, подходящих под требования банка, готовых за вас поручиться – это еще не значит, что они подходят для этой миссии на все 100%. Они заполнят анкету установленной формы, и банк примет окончательное решение на основании полученных данных. Есть некоторые правила, применяемые к данному обязательству. Супруги обычно выступают созаемщиками. В качестве поручителей они принимаются при наличии других гарантов по понятным причинам: если финансовое положение семьи ухудшится, супруг также оказывается в затруднительном положении, что никак не улучшит исполнения долга кредиту. Другие родственные связи с заемщиком приветствуются, хотя решающее значение имеет устойчивое финансовое положение поручителя. Наличие действующей обязанности поручителя по оплате других кредитов также учитывается, особенно по кредитному договору в Сбербанке.

Чем грозит поручительство

Поэтому надо сразу проговорить все условия, чтоб это не стало для него неожиданностью при встрече с кредитным менеджером. Если вы будете нарушать график платежей, поручителя сразу поставят в известность, что послужит темой для неприятного разговора. На изменение условий действующего договора, например, пролонгация, потребуется разрешение поручителя.

Ответственность поручителя по оплате закрепляется подписанием договора. Неисполнение заемщиком его условий грозит для поручителя финансовыми и даже имущественными потерями. Поручителю стоит знать, что при худшем развитии событий, ему придется выплатить кредит, но он сможет в дальнейшем предъявить права на объект кредитного договора либо взыскать с заемщика уплаченную сумму через суд. Данные о действующих поручительствах подлежат передаче в банк кредитных историй. Даже при положительном обслуживании долга заемщиком, действующее поручительство может препятствовать получению займа самому поручителю или существенно его ограничить.

Поручитель освобождается от обязательств, если:

• кредит полностью погашен;
• долги унаследовали родственники после смерти заемщика;
• заём переоформлен на других условиях, например, рефинансирован.

Преимуществом для поручителя может служить тот факт, что он получает возможность обратиться за подобной услугой к заемщику в дальнейшем, если это потребуется.