Финансовая репутация каждого человека стоит в наше время очень дорого. Ее проверяют при выдаче кредита и приеме на работу. Но всегда существует риск того, что мы не сможем в полной мере выполнять свои обязательства перед банками. Для сохранения финансового положения и кредитной истории, существуют такие меры, как рефинансирование и реструктуризация займов. Каждый заемщик должен знать, как оформить кредитные каникулы в Сбербанке.
Кто может рассчитывать на отсрочку
Отсрочка по кредиту в Сбербанке предоставляется его заемщикам при наступлении объективных причин, препятствующих исполнению своих обязательств.
Ухудшение материального положения
- Потеря постоянного места работы по независящим от заемщика обстоятельствам. Это может быть сокращение штата, ликвидация или банкротство работодателя.
- Снижение постоянного дохода вследствие понижения в должности, или в силу экономических причин. В кризисный период некоторые организации пересматривают системы вознаграждения своих сотрудников в сторону оптимизации.
- Уменьшение дохода созаемщика, или супруга, если при выдаче кредита брался в зачет его ежемесячный доход. По любым из вышеперечисленных причин.
- Увеличение расходов. Может быть связано с выплатами ежемесячных платежей по займу в других кредитных учреждениях или появлением других обязательств таких, как выплата по исполнительным листам.
Причины, связанные с состоянием здоровья заемщика
- Полная потеря трудоспособности. Получение заемщиком нерабочей группы инвалидности, вследствие тяжелой болезни или полученной травмы. Нахождение на длительном лечении.
- Частичная потеря трудоспособности, ограничивающей его дальнейшую трудовую деятельность.
- Продолжительное лечение, нахождение на больничном, если данное обстоятельство связано со значительными затратами, задержками выплат или их уменьшением.
Семейные обстоятельства
- Рождение ребенка.
- Принятие на попечение иждивенца.
- Появление непредвиденных расходов на экстренное лечение или содержание близких родственников.
Влияние внешних факторов
- Стихийные бедствия, такие как пожар или наводнение.
- Причинение вреда третьими лицами (например, поджог).
Другие причины
Переезд может послужить поводом задуматься, как отсрочить платеж по кредиту в Сбербанке.
Любое из обстоятельств, которое препятствует дальнейшему соблюдению графика платежей, может быть принято к рассмотрению банком. Это касается как потребительских и ипотечных кредитов, так и кредитных карт.
Как оформить
При обращении в отделение банка, где вы оформили заём, кредитный менеджер объяснит, как получить отсрочку по кредиту в Сбербанке. Для обращения в Сбербанк вам понадобится паспорт и кредитный договор с графиком платежей.
Сначала необходимо будет заполнить заявление по форме банка. К нему необходимо будет приложить документы, доказывающие наступление причин, повлекших за собой обращение за отсрочкой. Это могут быть:
- справка о доходе 2НДФЛ или по форме предприятия, с указанием всех начислений и удержаний;
- приказ о переводе на другую должность;
- другие документы, подтверждающие уменьшение или прекращение определенных выплат.
- кредитный договор с графиком по выплатам в другие кредитные учреждения;
- справки об остатке задолженности;
- исполнительный лист, с указанием общей суммы и процента удержаний из заработной платы.
- больничный лист;
- выписка из истории болезни;
- справка с мед.учреждения о нахождении на лечении;
- документы, подтверждающие факт оплаты дорогостоящего лечения и покупки медицинских препаратов;
- справка о назначении группы инвалидности;
- другие документы, подтверждающие факт наступления случая.
- приказ с места работы о переводе на другую должность с указанием места выполнения служебных обязанностей;
- паспорт с измененными данными о месте постоянной регистрации.
Срок рассмотрения
При подаче заявления попросите сотрудника проверить, достаточно ли всех предоставленных документов, правильно ли указаны причины и другие данные в заявлении. Расспросите подробно о вариантах кредитных каникул Сбербанка, применимых именно к вашему случаю, и как их получить. Укажите всевозможные контактные данные для обратной связи, чтоб сотрудники всегда могли оперативно с вами связаться. Имейте в виду, что решение по таким вопросам принимается коллегиально на заседаниях кредитного комитета, поэтому срок рассмотрения достигает двух недель.
Варианты решения вопроса
В разных ситуациях возможны рефинансирование или реструктуризация займа.
Рефинансирование
Если причиной вашей неплатежеспособности послужила закредитованность, необходимо оформлять рефинансирование. В Сбербанке возможно оформление как без обеспечения, так и под залог недвижимости. Рефинансирование позволяет:
- объединить кредиты в один (по условиям возможно погашение до 5 займов, выданных сторонними банками и СБ);
- уменьшить ежемесячную нагрузку по выплатам;
- улучшить условия кредитования (получить кредит по более выгодной процентной ставке);
- высвободить имущество, заложенное под ранее выданные займы;
- использовать свободный остаток денежных средств по своему усмотрению.
Для оформления рефинансирования необходимо обратиться в Сбербанк с информацией об имеющихся кредитах. Срок рассмотрения заявки составит 2 дня.
Недостатками данной программы являются возможные финансовые затраты, связанные с:
- комиссией за безналичный перевод денежных средств в погашение задолженности перед чужим банком;
- уплатой штрафа за досрочное погашение займов, если это предусмотрено кредитором;
- оформлением финансовой защиты (страховки) при получении кредита в Сбербанке.
После погашения всех ссуд следует обратиться в банки-кредиторы с целью:
- получения справок о полном исполнении всех обязательств;
- возврата неиспользованной суммы страховки, если это было предусмотрено условиями страхования.
Реструктуризация
Во всех остальных вышеперечисленных случаях оформляется реструктуризация. Она имеет множество форм:
Преимущества – уменьшение ежемесячного платежа при увеличении срока кредитования.
Недостатки – на дополнительный срок кредита также начисляются проценты, что увеличивает общий объем переплаты.
Преимущества – на период отсрочки возможна оплата только процентов по кредиту.
Недостатки – неуплаченный в период отсрочки основной долг, либо увеличивает срок кредита, из-за чего возникает рост переплаты, либо делится между оставшимися платежами по графику, что существенно увеличивает дальнейшие ежемесячные платежи по ссуде.
Преимущества – изменения графика согласно вашему финансовому положению. Например, если доход стал носить сезонный характер, можно назначать уплату процентов раз в три месяца, или на других условиях. Целью является уменьшение нагрузки в период финансовой нестабильности и наоборот. Возможно изменение формы выплаты (дифференцированный, аннуитет).
Недостатки – возникновение переплаты по процентам в случае продления срока кредитования.
Сроки предоставления
Период отсрочки платежа по кредиту в Сбербанке зависит от конкретной ситуации и срока имеющегося кредита.
| Вид кредита | Период отсрочки |
|---|---|
| Ипотека | до 120 месяцев, если общий срок кредита не превысил 35 лет |
| Потребительский | до 36 месяцев, если общий срок при этом не превышает 7 лет |
| Автокредит |
При рождении ребенка, период отсрочки может достигать 36 месяцев. На получение отсрочки может претендовать и отец ребенка, если он является заемщиком по кредитному договору.
Оформление изменений и дальнейшая выплата
В процессе рефинансирования заключается новый кредитный договор. Реструктуризация предполагает внесение изменений в действующий путем заключения и подписания дополнительного соглашения. Если по действующему кредиту имелись поручители, они также должны ознакомиться со всеми изменениями и поставить свою подпись. Дальнейшая выплата кредита в Сбербанке осуществляется согласно новому графику с соблюдением сроков и сумм, необходимых для оплаты.
Причины отказа
Банк не меньше чем клиент заинтересован в отсутствии просрочек по выданным ссудам. Плохое обслуживание долга ухудшает кредитный портфель банка, что заставляет создавать дополнительные резервы на возможные потери от недобросовестных заемщиков. Поэтому банк всегда пойдет вам навстречу, если ваши действия не являются мошенническими махинациями. Плохая кредитная история заемщика может воспрепятствовать получению отсрочки по кредиту, так как такой кредит будет иметь низкий рейтинг, и станет рискованным для банка.
Чем чреваты просрочки
Важно предотвращать любые ситуации, которые могут повлиять на вашу финансовую репутацию. Поэтому обращаться в финансовое учреждение за помощью необходимо заблаговременно, до наступления планового платежа.
Почему нельзя допускать просрочки
Нельзя допускать возникновения просрочек и начисление штрафных санкций, так как это несет в себе ряд негативных последствий:
- ухудшение кредитной истории, что влечет за собой проблемы в получении займа в дальнейшем, и даже при трудоустройстве;
- финансовые потери вследствие начисления штрафов и неустоек;
- проблемы с поручителями, данные по которым также отправляются и хранятся в бюро кредитных историй.
Как еще защитить себя
Оформлять страховые полисы по финансовой защите от несчастных случаев и потери работы. Это увеличит финансовую нагрузку при оформлении, но придаст уверенности в завтрашнем дне.
Добавить комментарий