На фоне экономического кризиса, когда доходы трудящихся значительно сокращаются, на финансовом рынке происходит передел ликвидных клиентов. Не зря сегодня многие банки трубят о рефинансировании на выгодных условиях, делая ставку на закредитованных, но финансово устойчивых заемщиков. Но это не дает гарантию положительного решения при рассмотрении заявки. Давайте рассмотрим, почему Сбербанк отказал в кредите.
Внутренняя политика банка и контроль государства
Для контроля над рынком кредитования, государство, в лице Национального Банка РФ, создало ряд регулирующих деятельность финансовых организаций законов. Суть состоит в том, что кредитные организации должны следить за ликвидностью своего кредитного портфеля и не допускать превышения допустимого показателя невозврата. В противном случае банк может лишиться права заниматься финансовой деятельностью. Таким образом, НБ РФ защищает права и интересы других участников финансового рынка и клиентов банка.
Исходя из вышесказанного, каждая кредитная организация разрабатывает свои правила, и закрепляет их во внутренних положениях. При проведении кредитной политики, банки учитывают риски по невозврату по предоставленным займам и свои финансовые возможности. Если выданный кредит попадает в категорию рисков, кредитор обязан создать резерв на возможные потери. Это означает, что определенная сумма ложится на счет резерва, и не может быть использована до полного возврата долга заемщиком. Для банка это, конечно, совсем невыгодно.
Каждый понимает, что есть банки, которые более охотно дают кредиты. Но почему к ним обращаются в последнюю очередь? Потому что они компенсируют свои риски высокими ставками по кредитам. Соответственно, банки с высоким рейтингом надежности предлагают более выгодные условия в кредитовании, но очень тщательно проводят отбор заемщиков.
Оценка заемщика
Сведения о потенциальном заемщике формируются при заполнении анкеты. Она разработана под конкретные требования к заемщику банком и условно делится на несколько разделов.
Персональные сведения о заемщике
В этом разделе указываются персональные данные клиента, такие как:
- ФИО;
- дата и место рождения;
- данные паспорта;
- место регистрации и фактического проживания;
- сведения и работе (название организации, должность, стаж);
- контактные данные.
Уже по этим сведениям можно сразу отсеять клиента, неподходящего под требования, учитывая некоторые причины:
- возраст;
- прописка;
- трудовой стаж.
На основании полученных данных также можно производить проверку в бюро кредитных историй, при наличии вашего согласия на проведение такой проверки. Обычно для его получения выделяется абзац в анкете или отдельный документ, под которым обязательно ставится ваша подпись.
Сведения о родственниках
Здесь обычно указывается информация о ближайших родственниках:
- ФИО;
- год рождения;
- место работы;
- контактные данные.
Родственников могут прозванивать по контактным телефонам до принятия решения о выдаче, поэтому заранее стоит их предупредить о предстоящем разговоре.
Финансовое положение заемщика
Прежде чем дать займ, банк должен оценить вашу платежеспособность. Для этого существуют несколько показателей.
- Личный доход. Сюда входит:
- заработная плата по основному месту работы;
- доход на дополнительном месте работы;
- регулярный дополнительный доход в виде пенсий, пособий, субсидий и алиментов;
- подсобное хозяйство.
- Совокупный доход семьи. Те же самые показатели, применимые к каждому члену семьи по отдельности.
- Сведения о расходах. К ним могут относиться:
- ежемесячный платеж по действующим кредитам;
- коммунальные платежи;
- выплаты по алиментам и другим обязательствам;
- расходы на содержание семьи;
- другие расходы.
Сведения об имуществе
Дом, квартира, машина, дача, земельный участок, принадлежащие заемщику по праву собственности – все, что может быть оставлено в залог, либо реализовано в случае невозврата.
Действующие обязательства и возможные последствия
Сюда можно отнести:
- действующие кредиты в других банках (сумма, срок, ежемесячный платеж);
- поручительство по действующим кредитам;
- неисполненные решения суда;
- сведения о банкротстве.
Все эти данные проверяются на сайтах:
- бюро кредитных историй;
- службы судебных приставов;
- реестр арбитражных дел, производства по банкротству физических лиц.
В анкете могут быть вопросы, находитесь ли вы под судом или следствием, имеете ли непогашенную судимость. Такие данные проверяются службой безопасности банка.
Требования к заемщикам и возможные причины отказа
На официальном сайте банка по каждому кредитному продукту указаны требования к заемщикам.
Другие причины
- Финансовая неплатежеспособность. По этой причине отказывают, когда:
- Личный расход или общий семейный, по отношению к доходам, превышает максимально допустимый показатель. При этом могут учитываться: прожиточный минимум на каждого члена семьи, количество иждивенцев, имеющиеся доходы и расходы.
- Платежи по действующим кредитам. На сайте бюро кредитных историй есть данные по сумме ежемесячного платежа по имеющимся займам. Их сумма не должна превышать установленную норму по отношению к ежемесячному доходу.
- Отсутствие в собственности ликвидного имущества. Наличие такового не является гарантом выдачи, но является весомым преимуществом при принятии решения.
- Плохая кредитная история. Самый распространенный ответ на вопрос, почему Сбербанк отказал в кредите даже самому лояльному зарплатному клиенту.
- Наличие неисполненных решений суда. Банк не дает кредит данной категории лиц не только по причине плохой репутации, но и потому, что следствием неисполнения служит арест банковских счетов. В таком случае заемщик не сможет исполнять обязательства по уплате кредита в банке.
- Наличие судимости или других сведений, порочащих вашу репутацию. Нахождение под судом или следствием также ставит под угрозу выплату по кредиту, поэтому не удивляйтесь, если банк не даст вам кредит.
- Негативное впечатление при личной встрече с клиентом. Это неформальное правило непосредственно касается взаимодействия менеджера банка и потенциального заемщика. Сотрудник банка должен уметь правильно оценить дееспособность и возможные негативные наклонности человека. Рекомендуется отказывать в выдаче клиентам:
- находящимся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или при наличии подозрений в регулярном употреблении таковых;
- ведущих, по внешним признакам, аморальный образ жизни;
- имеющим умственные или психические отклонения.
- Работа, связанная с риском для жизни.
- Предоставление недостоверных сведений при подаче заявки. Справки о заработной плате, например, могут проверяться. Это может быть непредумышленным действием, но расценено, как попытка совершения мошенничества, так что будьте внимательны.
- Возникновение подозрений у сотрудника банка, что действия клиента связаны с отмыванием дохода, полученного незаконным путем или финансированием терроризма. Вам может показаться это смешным, но закон 115 ФЗ жестко наказывает банки и их сотрудников в случае допущения подобных операций. Это может грозить крупным штрафом и даже отзывом лицензии.
- Плохая репутация клиента при обслуживании в данном банке. Это тоже из серии неофициальных установок, но она имеет место быть. Если вы когда-то судились с банком или распространяли порочащие его сведения, эта информация может навсегда остаться в разделе “служебные примечания”, и испортить вашу дальнейшую историю сотрудничества.
- Отказ в передаче персональных данных или не подписание других условий. Это препятствует выполнению банком своих обязательств и исполнению внутренних документов, поэтому отказ в данной ситуации для вас неизбежен.
- Негативные отзывы о вас при совершении звонков контактным лицам или по месту работы.
Любой банк может на законных основаниях отказать в выдаче кредита без указания причины, поэтому узнать правду можно только путем вежливого обращения к сотруднику.
Как исправить ситуацию
Если вы еще не являетесь зарплатным клиентом Сбербанка – станьте им. Для таких клиентов существует облегченный пакет документов при выдаче, и множество преференций, таких как скидки по процентной ставке. Банк лояльно относится к клиентам, получающим заработную плату на свои карты. Опять же, это не является единственным условием, чтобы получить кредит в Сбербанке.
Если выяснилось, что вы допустили ошибку при заполнении заявки, отправьте ее повторно. Также имеет смысл сделать еще одну попытку в случае изменений каких-либо условий в лучшую для вас сторону:
- улучшение финансового положения (повышение дохода, уменьшения расходов):
- появление имущества в собственности, способного стать предметом залога;
- погашение обязательств перед другими банками;
- выплата по другим обязательствам;
- достижение предъявляемых банком критериев (возраст, стаж);
- улучшение деловой репутации;
- смена места работы.
Всегда предоставляйте в банк достоверные сведения о себе. Любая информация проверяется официальными и неофициальными источниками. Старайтесь произвести благоприятное впечатление на сотрудников банка. Не старайтесь оспорить такие очевидные вещи, как передача персональных данных и проверка кредитной истории.
Если вам не дали кредит в Сбербанке – попробуйте подать заявку в другой банк.
Добавить комментарий