Мало кто сегодня не пользовался банковскими кредитами. После финансового кризиса, у заемщиков стали возникать проблемы с оплатой из-за снижения доходов и других неприятностей. В попытках решить свои финансовые вопросы, кто-то брал новые кредиты, а кто-то, наоборот, решил пустить все на самотек. Из-за финансовой безграмотности заемщики порой даже не представляют, чем может закончиться история с непогашенным кредитом. Просрочка кредита в Сбербанке, как и в любом другом кредитном учреждении, не может остаться безнаказанной, если заемщик не принял адекватных мер по разрешению ситуации.
Начисление неустойки
Сбербанк в своих тарифах размещает информацию о том, что неустойка за задержку платежа по потребительскому кредиту составляет 20% годовых, по кредитным картам за несвоевременно внесенный обязательный платеж – 36% годовых. Правила начисления процентов за просрочку действуют также, как и при начислении процентов по вкладам:
- действует на сумму просрочки;
- начинает начисляться со дня, следующего за днем погашения по графику;
- действует по день оплаты включительно.
Пример:
Если по графику платеж должен производиться 20 числа на сумму 15 000 рублей, и возникла просрочка платежа, банк начинает начислять неустойку с 21 числа. За 1 день сумма просрочки составит 8.20 руб. (15 000*20%/366). При условии, что платеж поступит 27 числа, общая сумма для внесения составит 15 057.40 руб., если кредитным договором не предусмотрен штраф.
Штраф, как правило, взимается за сам факт возникновения просрочки. Он составляет определенную сумму, и не зависит от объема задолженности. Может назначаться неоднократно, например: за первую, вторую и последующие просрочки, при этом его сумма с каждым разом увеличивается.
Начисление пени происходит при непогашении задолженности в текущем расчетном периоде.
Некоторые заемщики ошибочно полагают, что если задержка небольшая, то никто просрочку не начисляет. Все дело в том, что расчет задолженности производится программным обеспечением, а не кредитным менеджером на калькуляторе. Поэтому начисление за просрочку запускается автоматически в установленный срок, при непоступлении необходимой суммы платежа на погашение задолженности. Единственное, что срок задолженности до 3 дней классифицируется, как незначительный при расшифровке платежей в бюро кредитных историй. Чем раньше произойдет погашение, тем меньше будет сумма просрочки.
Другое дело, если просрочка по кредиту возникла в Сбербанке по вине самого кредитного учреждения, что тогда делать? Писать заявление о неприменении штрафных санкций с подробным описанием ситуации. При возможности необходимо приложить подтверждающие документы, например, терминальный чек, если в процессе внесения наличных произошел технический сбой. Банк может исправить проводки по уже начисленным процентам либо вернуть незаконно списанные средства клиенту.
Имейте в виду, что Сбербанк гарантирует зачисление денежных средств не позже следующего рабочего дня после их поступления, поэтому не всегда внесение средства, внесенные в день платежа, поступают на счет своевременно. Необходимо учитывать выходные и праздничные дни.
Стадия переговоров
Если нечем платить кредит, а день платежа уже настал, лучше сразу обратиться к кредитному инспектору, хотя бы по телефону. Обязательно стоит указать причину возникновения задолженности, и определить срок, когда ты можешь и выплатишь ее. Просрочка же начисляется в любом случае.
Это работает, когда финансовые трудности носят временный характер. Если же совсем нечем платить кредит, и неизвестно, когда наступит такая возможность, следует незамедлительно оформлять отсрочку или делать реструктуризацию. Для этого необходимо лично прийти в банк и подробно объяснить инспектору, почему я не могу оплачивать кредит. При себе необходимо иметь паспорт и документы, подтверждающие факт ухудшения вашего финансового положения либо возникновение негативных обстоятельств:
- трудовая с записью об увольнении;
- справка о зарплате;
- исполнительные листы;
- договоры кредитования с другими банками, если они были оформлены после кредитования в Сбербанке;
- больничный лист;
- свидетельство о рождении ребенка;
- справки или выписки с медучреждений, свидетельствующие о получении травмы или заболевания;
- справки о ЧП, случившихся по месту вашего проживания;
- др. документы.
Причины могут быть самыми разными, главное, чтобы их сочли объективными при рассмотрении заявления.
Если вам отказали в рефинансировании по кредиту, Сбербанк все же иногда выносит такие решения, попробуйте обратиться за помощью в другое кредитное учреждение. Могут возникнуть дополнительные финансовые издержки при оформлении кредита в другом банке, зато вы сможете оплатить просроченный кредит полностью и сохранить свою финансовую репутацию. И не придется выплачивать в дальнейшем пени и штрафы.
Если стадия переговоров ни к чему не привела, либо заемщик уклоняется от переговоров и не хочет платить кредит Сбербанку, финансовая организация прибегает к следующим мерам воздействия на заемщика:
- звонит по контактным номерам, беспокоит поручителей (при их наличии);
- осуществляет звонки и выезды по месту работы либо проживания заемщика;
- отправляет письма с уведомлением по адресам регистрации и проживания заемщика и поручителей. Уведомление с отметкой Почты России о принятии служит доказательством в суде при рассмотрении дела о взыскании задолженности.
Судебное разбирательство
Вот что будет, если не платить кредит в Сбербанке:
- Банк подает исковое заявление в суд с приложением доказательств (копии кредитных документов, расчет платежа и просрочки по кредиту, уведомление об отправке писем).
- Назначается судебное заседание, в процессе которого можно заключить с банком мировое соглашение.
- Если мировое не заключатся, суд, как правило, выносит решение в пользу банка, при этом заемщик обязан уже не просто оплатить просрочку, но и вернуть весь кредит досрочно. Уплата судебных издержек также возлагается на заемщика. Сумма, определенная судом, фиксируется, и начисление просрочки приостанавливается до полного погашения.
- Поручители несут солидарную ответственность с заемщиком, так что после суда им также придется гасить просроченный долг. После его полной выплаты, они смогут подать иск на заемщика в порядке регресса.
Исполнение решения суда
Они могут также вынести штраф за нарушение его исполнения. Приставы имеют широкие полномочия и могут совершать следующие действия:
- накладывать арест и реализовывать арестованное имущество;
- направлять исполнительные листы в бухгалтерию по месту работы и пенсионный фонд;
- арестовывать банковские счета и списывать с них денежные средства;
- неисполнение судебных решений может препятствовать оформлению других кредитов и выезду за границу.
Как вы будете дальше вносить платеж по кредиту, уже следует согласовывать с судебными приставами.
После полного погашения всей суммы, банк имеет право сделать повторный расчет процентов с даты подачи в суд первого искового заявления, так как до даты погашения заемщик пользовался кредитными средствами. Заемщику вновь отправляется письмо с расчетом и, в случае несогласия, банк снова подает иск.
Срок давности исполнения таких решений составляет 3 года, поэтому банк каждые 36 месяцев может повторно проводить процедуру взыскания, преследуя заемщика до конца жизни.
Бюро кредитных историй
Одним из серьезных аргументов для заемщика является передача данных в БКИ. Эта процедура тоже происходит автоматически в определенное время (каждый день, раз в неделю). Если заемщик сделал просрочку, эта информация обязательно попадет в отчет. Это может значительно усложнить процедуру дальнейших взаимоотношений как со Сбербанком, так и со всеми остальными кредитными учреждениями, так как доступ к этой информации имеют все.
Списание ссуд и банкротство граждан
Банк может списать просроченный кредит с баланса, если его взыскание не имеет экономической выгоды. Сами граждане могут объявить себя банкротами, если их суммарная задолженность перед банками составляет от 500 тыс. руб.
Добавить комментарий