Клиентура банков очень разнообразна, одни клиенты оформляют долгосрочный кредит и планомерно его выплачивают. Специфика бизнеса других клиентов подразумевает потребность в заемных средствах на постоянной основе, поэтому они кредитуются ежегодно и никогда не отказываются от дополнительных вливаний.
Сбербанк России симпатизирует такой категории клиентов, потому что он хорошо знает их бизнес, так как постоянно мониторит их финансовое состояние. Такие структуры становятся постоянными клиентами, и банк их охотно кредитует. Вообще, подобную политику ведут многие коммерческие банки. Со временем им согласовываются индивидуальные ставки и скидки на другие услуги. В качестве яркого примера можно привести доверительный кредит Сбербанка, или кредит доверия.
Описание услуги
Условия доверительного кредита в Сбербанке следующие:
- срок кредита до трех лет (36 месяцев);
- процентная ставка от 17% годовых;
- сумма кредита от 100000 до 3000000 рублей;
- заём не является целевым, и банку не нужно будет отчитываться за освоение средств;
- предоставляется ИП и юридическим лицам;
- залог не требуется;
- комиссия за выдачу отсутствует;
- средства выдаются на расчетный счет Сбербанка России в российской валюте;
- поручительство собственников бизнеса;
- срок ведения бизнеса не менее 2 лет;
- возраст заемщика от 23 до 60 лет.
Документы
Чтобы получить необходимую сумму по кредиту доверия в Сбербанке, нужно подать в банк следующие документы:
Остановимся детальнее на учредительных и финансовых документах, которые имеют существенные отличия в зависимости от того, кто подает заявку, ИП или ООО.
У индивидуальных предпринимателей этот набор невелик, он включает в себя:
- свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя (ОГРН);
- свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН);
- выписку из ЕГРИП.
Пакет уставных документов юридического лица значительно шире и состоит из:
- ИНН;
- ОГРН;
- выписки из ЕГРЮЛ;
- Устава общества;
- решения учредителей на директора;
- решения о создании общества;
- списка участников общества.
Перечисленные документы нужны будут не только для досье по клиенту, но и для проверки заемщика службами Сбербанка. Служба безопасности проверит организацию и ее участников на предмет наличия негативной информации и компрометирующих фактов. Юридический отдел проанализирует всю документацию и даст рекомендации кредитному отделу в части структурирования сделки и внесения формулировок в кредитное соглашение.
Что касается финансовых документов, то здесь может быть два варианта. Первый, когда клиент ведет учет доходов и расходов в автоматизированной системе, например, программе 1С. В этом случае бухгалтер предоставит оборотно-сальдовые ведомости. Например, 90 счет, 60, 62, 20 и так далее. Второй вариант, когда заемщик фиксирует все приходы и расходы в книге учета от руки. Такой вид учета банковские работники называют «первичка». Даже если клиент ведет официальную часть в программе, и имеет «черную бухгалтерию» в тетрадном виде, то ее банк тоже примет к рассмотрению, такова уж наша действительность, что малому бизнесу приходится оптимизировать налогообложение.
Например, нужно предоставить четыре последних декларации ЕНВД, если заемщик платит налог на вмененный доход. Либо декларации по НДС и налогу на прибыль, если бизнес применяет общую систему налогообложения. Вся финансовая информация будет сохранена в досье клиента и ни в коем случае не будет передана в налоговую инспекцию, о чем так часто переживают заемщики. Это не произойдет потому, что все эти сведения, будучи поданными в банк, становятся банковской тайной.
Условия предоставления
Кредит доверие Сбербанк выдает под поручительство. Если заемщиком является индивидуальный предприниматель, то он и будет поручаться за свой бизнес. А если кредит берет ООО, то в поручители банк возьмет всех учредителей общества. У всех банков есть практика очерчивания контуров бизнеса. Это означает, что клиентский менеджер выявляет связанные компании. Например, заявку на три миллиона подало общество, которое занимается оптовой торговлей. В ходе финансового анализа по документам выяснилось, что к бизнесу имеет прямое отношение еще два общества, так как у них один и тот же учредитель. Даже если эти две организации не ведут хозяйственную деятельность, то банк их учтет в качестве поручителей. Выявление аффилированных компаний производится при помощи оборотно-сальдовых ведомостей 60 и 62 счета, а также при помощи программ «СПАРК Интерфакс» и «Контур».
Сбербанк кредит доверительный выдает на любые цели. Не имеет значения, как заемщик будет их тратить, во что он их вложит. Будь то строительство, покупка станков или пополнение оборотных средств. Неважно, подтверждение использования средств не потребуется. Самое главное, чтобы организация соблюдала платежную дисциплину, вовремя делала платежи по графику.
Сбербанк кредит на доверии выдает без залога. Но берет его при предоставлении средств по другим программам. Во всяком случае, эта информация будет для вас полезной. В качестве обеспечения Сбербанк готов принять твердый залог. Это может быть жилая и нежилая недвижимость, автотранспорт и оборудование. По всем трем видам залога необходимо будет предоставить документы. Так, самый большой пакет документов подразумевает недвижимое имущество:
- Свидетельство о регистрации права;
- кадастровый паспорт;
- договор купли-продажи или иной документ, который показывает основание возникновения права собственности;
- подтверждение полной оплаты стоимости объекта недвижимости.
Любой коммерческий банк накладывает дисконт на рыночную стоимость объекта залога, получая, таким образом, залоговую стоимость. Например, стоит квартира один миллион рублей, а после наложения дисконта в 30%, ее залоговая стоимость стала 700000 рублей. Для кредита в 1000000 рублей данного залога будет недостаточно, поэтому необходимо дополнительное обеспечение. Необходима будет оценка. Если автотранспорт банк сможет оценить самостоятельно, то при недвижимости оценку нужно будет оплатить независимому оценщику, аккредитованному Сбербанком. Как правило, это профессиональная оценочная организация.
Если описать весь процесс предоставления кредита доверия от Сбербанка, то он выглядит следующим образом:
- этап консультации;
- этап сбора учредительных документов и их проверка;
- сбор финансовых данных;
- финансовый анализ и структурирование сделки;
- подписание кредитно-обеспечительной документации;
- выдача кредита.
На этапе консультаций представитель заемщика общается с клиентским менеджером Сбербанка, который рассказывает ему порядок кредитования и какой пакет документов нужно предоставить. После этого клиент приносит первый набор бумаг и заполненную анкету. Заявка считается принятой к рассмотрению, и все данные уходят в службы банка на проверку. Если проверка прошла успешно, то клиент предоставляет финансовые данные, которые передаются кредитному эксперту и начинается финансовый анализ. Если ФХД показал, что предоставление кредита возможно, то специалист готовит кредитные соглашения и договоры поручительства и в назначенную дату происходит их подписание. После этого денежные средства выдаются на расчетный счет заемщика.
Нужно учитывать порядок списание денег банком, ведь помимо платежей по графику будет взиматься плата за РКО. Эта плата списывается первой, а уже потом происходит зачет аннуитета. Иногда случается так, что клиент размещает на счет аннуитетный платеж и выходит на просрочку. Это связно с тем, что он не учел сумму обслуживания РКО. Поэтому, советуем контролировать достаточность средств на счете для кредита и для оплаты расчетно-кассового обслуживания.
Добавить комментарий